IBM基于Web 2.0的下一代网络银行

　　IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，是以用户为中心的网络银行。从用户角度看，IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行为用户提供属于自己的个性化网络银行平台。用户登录网络银行后看到的操作界面可以根据自己的喜好定制，并且不同用户的操作界面互不影响，用户可以在自己的网络银行平台上去订阅自己感兴趣的服务；从银行产品和服务角度上看，IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行是“金融产品超市”，基于Mashup技术，该平台提供了集成各种第三方服务的能力，为终端用户提供丰富的服务，提高了用户体验；从银行营销角度看，IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行为银行提供了营销平台，信息发布平台，以及服务平台。它和以往的网络银行不同，支持分类区分客户，为不同的客户在合适的时间提供合适的产品。在区分客户的基础上，更加了解客户，并容易对客户的兴趣点进行分析，便于实现目标营销以及渠道互动销售。在为客户提供更好的服务的同时，为银行创造了更多的利润。下图是IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行架构图：

               

　　图6.IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行架构图
 
　　IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行具有下面的特性：

　　个性化与定制化

　　传统网络银行，不管客户是VIP客户还是普通客户，不管客户是股票型客户还是保险类客户，每个用户登录进网络银行时，看到的界面都是一样的，银行提供的服务也是一样的，甚至连推荐产品列表都是一样。而在银行网点服务柜台，早已经实现了客户分类，并为不同类别的客户推荐合适的产品。

　　个性化的网络银行，是网点柜台的延伸，可以在网络银行中区分不同客户。每个客户登录进系统后，根据自己注册时的信息，生成不同的服务界面，并且银行提供的服务列表都可以根据当前客户的兴趣和能力量身定做。银行为每个客户推荐的产品列表也会有所区别。

                         

　　图7. 传统网络银行

                 
 
　　图8. BTT基于Web 2.0的下一代网络银行
 
　　用户在基于Web 2.0的个性化网络银行中，可以定制自己感兴趣的服务，并且可以随意定制界面布局，颜色，大小，位置等。使得网络银行完全符合自己的喜好和需要。

　　丰富的第三方服务

　　BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，基于Widget标准，可以很方便地集成很多第三方服务，如Google Map，Yahoo Stock，天气，财经新闻等，并组合成Mashup应用，为客户提供更多的增值服务，提高客户体验。

　　如下图所示，以银行代销楼盘服务为例，左边可以显示是可供销售的楼盘信息，右边是Google Map服务和Google街景服务，下面是贷款计算器服务。这几个第三方服务，集成在一起组成了代销楼盘服务。这样的服务无疑比传统的文字加图片的描述，更加吸引用户，也能为用户提供更多的增值信息。

                 

　　图9. 集成丰富的第三方服务
 
　　服务发布订阅模式

　　IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，所有的银行服务都是基于服务发布订阅模式，让用户订阅感兴趣的服务，而非传统的强制查看模式。前者，用户可以只看到自己感兴趣的服务，而不会淹没在银行提供的成千上万的服务当中，而且根据用户订阅的服务内容，以及用户的基本信息，银行还可以针对特定客户的提供恰当的产品和服务。后者强制查看模式，用户永远都会被埋没在众多服务和信息当中，从而最终失去使用网络银行的兴趣。

                

　　图10. 服务发布订阅模式示意图
 
　　上图左边是一个服务列表，里面是从服务库中选出的服务列表，这个登录进网络银行的客户可以订阅这些服务，右边的服务操作区是客户订阅的服务，客户订阅这些服务后，每次登录进网络银行，都可以看见这些自己常用的服务，并且可以用标签的方式，方便的组织这些服务。

　　多服务窗口

　　当前的网络银行，大多为单一窗口，而且是全局刷新，如果用户在操作其中一个银行服务的时候发生了网络堵塞，就有可能会阻碍该用户继续访问其他的银行服务，这就犹如一条单车道的公路，发生堵车后，后面的车就不能再通过了。基于Web 2.0的下一代网络银行，是多服务窗口，可以同时开几个服务窗口，每个窗口都支持异步的并发操作，互不阻塞，这就犹如一条多车道的高速公路，让客户快捷方便的进行服务操作。IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行的多服务窗口特性极大提高了客户体验。

              

　　图11. 服务发布订阅模式示意图
 
　　上图是多服务窗口的示意图，这个标签页面中有两个服务窗口，一个是IBM主页，另外一个是银行内部的网络银行。这两个服务可以在界面上同时使用，互不影响，并发工作的极大提高了效率。

　　新的开发模式

　　Web 2.0提倡以用户为中心，产品和服务随着用户的需求和反馈不断调整和改进，所以倡导“永不发布版本(Never Release)”，即没有“正式版本”，但每次都是正式版本，做到真正的“随需应变”。IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，采用服务发布订阅模式，而且每个用户都可以定制化自己的网络布局，调整位置，大小等。所以BTT基于Web 2.0的下一代网络银行的开发模式也是基于服务的开发模式。

                    

　　图12. 给予服务的不断改进的开发模式
 
　　当银行开发人员开发出用户需求的服务时，只要把它存放到服务库中即可，不用去为该服务在网络银行的布局、界面做调整；用户每次从服务库中订阅服务，并把它添加到操作区，然后按照个人喜好定制布局、界面大小等。这种开发模式，让银行IT人员更注重单个的服务开发，及时地响应业务人员的金融创新需求，并可以持续不断地进行改进，极大地提高了开发效率和业务创新的能力。

　　多语言支持

　　网络银行，是银行的一个重要渠道，它可以将银行的服务和产品延伸到全世界，是银行全球化竞争的重要渠道。所以网络银行的多语言支持至关重要。BTT基于Web 2.0的下一代网络银行支持多语言。

　　易用性

　　易用性对网络银行来说至关重要，直接关系着有多少的客户会使用网络银行，或者能高效的使用网络银行达到自己的商业目的。网络银行，由于其办公无人化的特性，所以客户在使用的过程中会很容易造成使用问题，其中一个典型的问题是找不到自己所需要的服务。

　　BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，支持个性化，为每个用户尽可能屏蔽不感兴趣的服务。每个用户登录进网络银行后，看到的都是属于自己的网络银行，自己熟悉和喜好的界面布局和服务列表，让用户熟悉方便的使用。另外，BTT基于Web 2.0的下一代网络银行支持多服务窗口，让用户能够更快、更方便的使用网络银行。

　　为了让更多的用户能够方便的使用网络银行，BTT下一代网络银行在设计上考虑了多种用户的使用习惯，提供了多种用户界面选择功能。BTT提供类似桌面操作系统的网络银行界面，如下图所示：

              

　　图13. BTT XP风格网络银行
 
　　很多用户，特别是不常上网的用户，他们对操作系统比较熟悉，会经常利用电脑操作日常软件，但对基于浏览器的网络银行不是很熟悉，BTT提供上图所示的XP操作系统类似的界面操作方式，降低用户学习网络银行的学习曲线。

　　无障碍支持

　　网络银行的用户，有一部分为有障碍人士，如色弱、色盲等，这些客户也有很多是银行的优质客户，所以提供无障碍支持能够让网络银行更加普及。另外，银行关注残障人士，也是银行博大的企业文化的体现，当前很多国家和政府都强制银行和一些政府机关单位的网站，也要求提供无障碍支持。

　　BTT基于Web 2.0的下一代网络银行支持无障碍访问，支持全键盘操作，支持语音读屏等。是符合IBM无障碍标准的产品。

　　总结

　　网络银行将成为银行一个越来越重要的电子渠道，IBM BTT基于Web 2.0的下一代网络银行，充分体现以用户为中心的思想，为用户带来极具个性化的网络银行操作平台，让银行了解每个客户的潜在需求以实现完全的目标营销和客户营销；它便于集成丰富的第三方服务，从而提供丰富的客户体验；它还支持服务发布/订阅模式，让每个用户都可以订阅自己感兴趣的服务，从而增强用户的网银粘合度。此外，还支持多语言、高易用性、以及无障碍支持等等。

　　新的技术带来新的业务模式，新的业务创新也需要一个新的产品平台。BTT Web 2.0能够帮助您实现这一目标。

　　作者简介
　
　　陈序明，IBM中国软件实验室（CSDL BJ）成员，是BTT(Branch Transformation Toolkit)组的资深研发工程师。你可以通过chenxum@cn.ibm.com联系他。
 
　　单建洪，IBM中国软件实验室（CSDL BJ）成员，是BTT(Branch Transformation Toolkit)组的资深架构师。你可以通过shanjh@cn.ibm.com联系他。
 
　　邵煜，IBM中国软件开发实验室, BTT(BTT Transformation Tookit)成员。在软件开发及测试方面有着丰富的经验，专注于J2EE、Web 2.0、Eclipse等技术。您可以通过shaoyu@cn.ibm.com联系他。