从制造业、物流业，银行业到零售业，各行各业的根基都因应用经济的兴起发生着深刻的变革。在互联网和智能手机普及化的推动下，这种现象变得司空见惯。到2021年 ，蓬勃发展的全球应用经济的预估总值将达到6.3万亿美元，相比2016年的1.3万亿美元，增长近5倍。

应用经济发展的最大动力来源于移动商务。在亚洲，青年人口的迅速增加，形成了全球发展速度最快的市场，预计2021年市场规模将达到3.2万亿美元，轻松超过美洲（1.7万亿美元）与欧洲、中东和非洲地区（1万亿美元）的移动商务总值 。

毋庸置疑，世界正走向充满机遇的移动化时代。这为银行和金融服务供应商提供了前所未有的机会，助其与客户紧密联系并创建新的交互模式和收入来源。

移动化推动金融业变革

然而，一切并不像看起来的那么美好。从另外一个角度来说，金融机构面临巨大压力，要么主动转型，要么面临淘汰。

这些压力主要归结于三个主要趋势：客户期望不断提高、数字化颠覆，以及新的竞争格局，这些都在冲击着传统的银行模式，并重新定义金融服务业的格局。

1.客户期望不断提高

当今移动应用和云服务的快速发展与用户体验的提高，使得客户希望他们对每一个服务的消费、每一笔交易都可以变得快速、直观、便捷。他们同时还希望金融服务商在每个数字接触点提供的服务体验都是安全且个性化的。

2.数字化颠覆

近期调查显示，全球范围内超过40%的银行认为传统的分行模式将会被淘汰 。为了跟上时代，金融机构正在探索多种方法来为客户提供全新数字化服务、并为客户增值，包括推出手机银行、电子钱包等。

除了提供新的前端客户体验，后台基础设施也发生诸多变革，例如区块链等新的技术发展，从而影响金融机构未来几年的业务方式。

3.新的竞争格局

无论是现有的竞争者、邻近市场的后来者，还是新兴的金融科技领域的初创企业，市场上充斥着各种希望赶上数字化浪潮并最终占领更多市场份额的企业。

2016年，亚太地区在金融科技领域的投资总额翻了一倍有余，达到112亿美元（约735亿人民币），位居世界第一 。大量资本的涌入使亚洲成为金融科技创新与企业发展的沃土，而这将为现有银行和金融机构带来更多变革、施加更大压力。

改变银行的传统IT环境

显然，现今的银行已被诸多变革因素包围。要想在多变的、应用型驱动经济中取得成功，银行不得不做出改变，开始以软件企业的方式一样思考，开发开源的API项目，并将自身转型成为平台。

当前，许多金融机构的核心业务应用仍然沿用在本地硬件上部署应用软件的传统整体式架构，而在这些传统平台的设计过程中通常不会将现代移动应用程序纳入考虑。

因此，与数字化同步的是对于性能、多种操作系统的支持性和安全性的需求的不断演进，同时迅速增长的负载也被加诸于预先存在的环境之上。此外，添加端点或者修改功能也是昂贵、耗时的，并且需要大刀阔斧的重构或点对点集成。所有这些因素都是企业在应用经济中获取成功所要面临的巨大障碍。

用API构建一个新的IT基础

为了解决这些问题，许多金融机构利用以API为中心的架构提高敏捷性。这种架构可以运行通过本地和混合云混合部署在虚拟机上的应用程序。

此外，他们还通过API层替代传统的单片点到点集成，以抽象出复杂的底层架构。这些进展不仅使机构更容易重构或增加端点，而且还为移动用户获得正确的数据和服务提供了简单、安全的通道。

通过微服务架构实现真正的敏捷

尽管API为金融机构提供了坚实的IT基础，但如果要实现业务敏捷从而在数字化时代蓬勃发展，他们同样也需要采取微服务的方式。

通过将整体式系统分解成更小、轻便、独立的服务系统，公司可以快速建立更多可代替、可扩展的可组合服务。由于这种分散性，新的端点和应用能被快速组合部署。因此，这种体系结构更符合当今的敏捷团队和DevOps进程。

另外，与绑定多种服务的传统整体式系统有别的是，这种新的架构使公司能精准定位和扩展他们所需要的独立微服务，因此可以向较小的敏捷团队指派特定的微服务。这可以实现与客户之间更高级别的互动，并缩减应对变化所需的时间，有助于金融机构在更短的时间内提供给客户真正想要的应用。

API和微服务的组合也使得机构可以更轻松地试验和实施举措，以提高移动设备和可穿戴设备等产品的用户体验。最重要的是，对于需要分析或数据库等新的后台服务的应用程序，微服务的创建过程可以在不影响现有进程的情况下完成。

为未来提供保障

随着金融机构越来越依靠数字技术为新的业务模式和服务提供动力，数字化项目拥有可信、安全的基础变得越发重要。

最终，任何新的数字化服务或举措想要成功，都需要客户在数据和身份方面给予机构十足的信任。一个强大的认证解决方案通过验证员工、合作伙伴、客户的资格来提供实时保护，最大限度地减少不正当访问和欺诈的风险。同时，它还需要提供便捷的登录体验，使合法用户能够从任何设备上轻松访问，并在交易时享受畅快体验。这些可以帮助银行建立信任和品牌忠诚度。

除了认证解决方案，金融机构还需要强大的支付安全解决方案，尤其当面临移动商务领域众多的宝贵机会时更是如此。同样，在安全方面还需要提供对用户友好的无缝体验，以提高客户体验，降低交易失败量。

提供超出期望的利益

尽管银行经常要开发新的IT平台来满足特定的客户需求或监管要求，他们可能获取的潜在利益仍然远超他们初始规划的范围。

通过以API为中心、基于微服务的平台，金融机构可以获取的主要优势如下：

1. 提高客户满意度：通过提供新的、延伸服务，以及保护客户的数据和隐私来提高客户满意度，可以帮助银行增强与客户之间的商业关系。
2. 防止脱媒：成为第三方供应商，例如提供客户支付服务的前端等。这使得他们在维护关系、提供新的产品和服务时可以处于有力地位。
3. IT基础设施永不过时：随着银行采用更加以客户为中心的服务提供方式，可保证IT基础设施不会过时，从而使他们能更好地应对新的法规和技术趋势。
4. 加快上市时间：使银行能够比以往更快地交付全新的、高质量的服务，在竞争中保持领先。

重新定义金融业的未来

在不久的将来，金融业将由数字化业务主导，企业的竞争优势将更多地取决于向软件驱动型业务模式转型过程中的敏捷程度。当前，金融机构需要重新考虑他们的优先级、流程、产品，从而为未来的成功奠基。

API和微服务将是打好这一根基的基石，推动银行根据市场变化的步伐打造创新、高质量的数字化服务，同时又符合不断变化的政策法规。将二者合在一起，将共同为金融机构提供其所需的功能，从而实现应用的现代化和安全保障、提供更好的客户体验并抓住数字化未来的新机遇。